В моей практике очень часто встречаются споры, связанные с банкротством одного из супругов, при наличии ипотечного кредита. Очень сложные дела, даже не по сути и не по правовой природе, а в силу судебной практики, которая создаёт правовую неопределённость в этом вопросе.

Казалось бы, в чем сложность оставить кредитный договор действующим, ведь второй член семьи его исполняет и способен дальше его исполнять. И такая ситуация какое-то время существовала. То есть банкротство-банкротством, а ипотека остаётся. Тем более, что банки и сами готовы сохранять эти обязательства. Однако, всё изменилось после принятия вышестоящими Судами постановлений, изменивших всю концепцию.

Новая концепция определена таким образом, что если банк своевременно не обратиться с требованиями к Должнику о включении их в реестр требований кредиторов и признании их обеспеченных залогом, то банк утратит эти требования по отношению к Должнику. Конечно, в данном случае судьба этих требований по отношению к созаёмщику (супругу должника) не предопределена, однако для банка это создаёт неприемлемые риски. В любом случае Вы должны знать, что банк будет реализовать права кредитора и требовать реализации Вашей недвижимости в рамках дела о банкротстве. От этого не уйти.

В настоящее время отсутствуют правовые механизмы, которые бы позволяли банку сохранить права кредитора и залогодержателя к Должнику без обращения в суд. Но мы сейчас даже не об этом.

В настоящей статье развивается позиция второго созаёмщика (пример: супруга Должника), который желает в процессе банкротства погасить требование банка и не допустить продажи имущества с торгов.

Сразу хочу отметить, что данное мероприятие выгодно как для должника, так и его супруги (созаёмщицы), но только при определённых условиях.

Во-первых, это должно быть жильем и при этом единственным, только тогда оно будет защищено имущественным иммунитетом, то есть будет исключено из конкурсной массы.

Во-вторых, погашение требования банка / залогодержателя должно быть основано на праве созаёмщика предусмотренного договором.

В-третьих, в случае погашения требования супругой Должника, как созаёмщицей, она будет обязана доказать, что денежные средства направленные на погашение требования банка являются её единоличной собственностью и не относятся к совместно-нажитому имуществу (например, доказать, что денежные средства приняты в единоличный заём; получены в дар; получены по наследству и пр.)

Если все эти параметры соблюдены, то Должник и Созаёмщик вправе обратиться в суд, рассматривающий дело о банкротстве, с заявлением об исключении имущества из конкурсной массы.